1楼：五星上将发布时间:2011-9-19 15:20:40- 不管是在沿海发达地区，还是正在开发中的东北、中西部地区，民间借贷如火如荼。
按照目前的法律规定，民间借贷的利息不超过银行利息四倍的，才受法律保护。
民间借贷都没逾越这个红线？
既然货币紧张造成中小企业缺血，那数目庞大的民间借贷本金来源于何处？
钱，在这个循环中是如何流动的？
谁，获益了？
风险，谁在承担？
江津区西湖镇青泊村7社的刘兴海，因为“借高利贷”给儿子交学费还不了，上了报纸，成了“新闻人物”。
今年2月，刘兴海找到了同村的朋友陈礼万，说娃娃读书要借钱，在当地民间借贷行业内充当中间人的陈礼万告诉他借贷方式及利息——月息1分5，不需要立字据，口头承诺，全凭信誉。
5000元借款，月息1分5，借一年，利息多还900块。
“他这个借款不属于‘高利’，月息1分5，一年利率18%，国家规定超过银行利率4倍以上才属于高利贷，一年期贷款现在的利率是6.65%，那么至少是超过了26.6%以上的利息才属于高利贷。”某典当行客户经理小尹一听，就给我这个外行“上了一课”。
并不是所有的民间借贷都是‘高利贷’。”小尹认为普通大众对民间借贷有误解。
“这种高息民间借贷，肯定要比银行贷款利息高，不适合借来读书之类的。只适合用来投资收益较高的产品或者项目，或者短期周转，否则普通人无法承受。”
[b]“做钱”的生意[/b]
“在一些沿海地区，比如温州，民间借贷的利息回报年利率已经高达100%，但重庆显然远低于这个回报率。”从事信贷行业3年的小尹告诉记者。
小尹，27岁，重庆某典当行客户经理，从事贷款行业5年。
从工商大学会计学专业毕业后，小尹的第一份工作是在某中介公司做按揭贷款，他发现书本上学的知识，和现实完全是两码事。
2008年小尹开始接触民间借贷，“那个时候，才开始算是真正开始接触‘做钱’的生意。”
用他自己的话来说，这个行业，是会“上瘾”的。
他坦言一开始是工作，后来对这个行业了解之后，对它产生了浓厚的兴趣。“金融行业就像一个美女，接触了这个美女，了解并认识了这个美女，觉得她不错，想和她继续交往，最后爱上了她，决定要跟她厮守一辈子”。
80后的小尹很幽默。
小尹指着摆在桌子上的资料，他刚刚做了一笔贷款，对方急需用钱，贷款金额25万，月息3.5%，贷款时间三个月。
“一个月3.5%的利息，一年乘12个月，算下来年息就是42%，这个利息远远超过国家基准利率4倍。”
在中国银行网站7月7日发布的人民币贷款利率表上，短期贷款，六个月以内(含六个月)，年利率是6.10%，六个月至一年(含一年)，年利率是6.56%。
“重庆现在民间借贷的利息，月息差不多在2%~10%之间。大多数都是在3%到5%吧，利率不超过银行利率4倍，都属于正规的民间借贷，其实就算是3%的月息，年息也高达36%，高于国家基准利率4倍的标准了。”
[b]民间借贷利息怎么算[/b]
一般来说，民间借贷用[url=http://cq.house.sina.com.cn/][color=#000099]房产[/color][/url]做抵押的贷款，月息大致在2%到5%左右。
2%是小额贷款公司的贷款利息，这类公司的贷款要求是抵押物足值，借款用途合理合法，经营状况良好，还款来源明确。
2%到3%的民间借贷，有部分小额贷款公司，有典当行，还有民间的一些投资公司。
“纯民间借贷最低做3%，借款期限要达到三个月以上，一次性扣息，到期一次性还本。”
小尹刚刚贷出来的这笔贷款属于按月还利息，25万的款子，三个月的还款时间，月息3.5%，放款后需要马上交第一个月的利息8750元。
借款合同上的金额是25万元，客户于伟拿到手的钱是241250元。接下来的两个月，每月仍需要还利息8750元。
三个月后到了还款日期，对方要还的钱，则是完整的25万元。
“除了典当行和小额贷款公司，纯粹的民间借贷都是一次性扣息。一般借款两个月的话，月息是4%，借款一个月的，月息是5%，都是一次性扣息。”
如果是一次性扣息，对方拿到手的钱就是228750元，但借款合同上的金额仍然是25万元，三个月到了还款日期，仍然需要还25万元整。
“月息5%以上的，做的一般是按揭房短期拆借，这种不能直接办抵押。按揭房已经抵押给了银行，只能办公证，公证全权委托贷款方处理这套房子。”
小尹坦白称这种利息高但是风险大，“做这种业务的重庆少，因为这个风险比较大。”
“一般6%以上涉及到抵押物不足值或者直接不能办理抵押，纯粹靠信用贷款。8分9分一毛的话，风险就太大了，可能是又没有抵押物，又要得很急的情况，这种在重庆民间借贷中算边缘的了。因为放月息到1角，利息风险就高，愿意放贷出来的机构在重庆非常少。”
[b]谁在放“高利贷？”[/b]
尽管利息高于国家标准利率很多倍，但小尹明显感觉到，客户越来越多了。
一边是不断收紧的货币政策，另一边是中小企业对资金的饥渴，这使得民间借贷的利率水平非理性上涨。
记者调查发现，重庆民间短期借贷的利率水平已达5分、6分，甚至高达8分、一角。
据统计，截止到2011年6月，重庆的小额贷款公司数量为122家。其中主城区域占总量的50%以上。
而没有正规经营资质的放贷公司，则无法统计。
为什么小额贷款公司之外，没有正规经营资质的放贷公司还存在，而且利息还比小额贷款公司的高？
“为什么那么多担保公司，生意还那么好？因为市场需求量太大了，(中小企业)太缺钱了。”重庆某食品企业的老板对记者称，“我认识的好几个老板都在做高利息的民间贷款”。
这些地下放贷公司的杀手锏就是“放贷快”。
“民间借贷追求的就是快，可能明天就要钱，马上需要大额现金，但正规小额贷款公司需要调查，需要审核，报表审批等程序下来，一般需要三到五天，慢的有一到两周才能放款的。而他们(民间借贷)的放贷条件要松一些，因为利息高，收入要高些。”
在对放贷的审核中，几乎所有的放贷公司对于风险的把控主要在两个方面，一个是借款用途是否正规合法，一个是还款来源是否健康。
“比如有的人借钱是去赌博，有的人是周转生意，借款用途是很重要的；还款也很重要，比如做工程的款来还当初借的钱，这种比较清楚，借款还款健康，风险是可控的，如果考核不出借款用途和还款来源，正规的小额贷款公司都不会做，但是地下借贷会做，考核松，利息高。”
小尹认识的很多私人老板都在放款。
“这块占了很大比重。重庆做贷款的可能有成千上万人。只要有资金的，对这个行业比较了解的，都有可能在找途径把资金放出去。如果你有一个亿，把这一个亿拿来拆借，它的利息是5分到6分，这个钱生钱的速度太快了。”
“同行之间内部的拆借现象也普遍，同行，很熟悉对方的情况，知道对方的经营情况，他们之间的相互拆借也占了很大比例。”在小尹看来，“没有人愿意把钱放在那里睡觉的，钱生钱的游戏其实很简单，也很容易上瘾。”
不过，一说到风险，小尹的表情立刻变得很慎重。
9月15日，央视《新闻1+1》报道，此前在全国名噪一时的江苏“宝马乡”高利贷市场崩盘，全民追债遇困境。同时，《华夏时报》也在17日以“老板频频跑路，民间借贷温州临危”为题报道了温州民间借贷市场的现状。
“温州借贷的火爆带金融投机性质了，涉及到炒股赌博等很多方面，重庆的民间借贷还停留在纯粹借贷的层面，暂时还没有出现这些乱象。但风险肯定是有的。不管是借款人还是放贷方，都存在着巨大的风险。”小尹慢慢说出了对于目前民间借贷风险的看法。